Introduction :
Obtenir un prêt immobilier au Maroc nécessite de remplir certains critères définis par les banques et les organismes de financement. Que vous soyez résident marocain, MRE (Marocain Résidant à l’Étranger) ou investisseur étranger, les conditions d’octroi d’un crédit varient selon votre profil, votre capacité de remboursement et le type de bien financé.
In this article, we will detail the essential criteria that banks take into account when granting a real estate loan in Morocco.
1. La capacité d’endettement
La capacité d’endettement est l’un des critères les plus importants pour les banques.
• Règle générale :
votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 40% de vos revenus mensuels.
• Calcul : Taux d’endettement = (Total des mensualités de crédit / Revenu mensuel net) × 100 Exemple :
Si vous gagnez 20 000 DH et que votre mensualité de crédit est de 7 500 DH, votre taux d’endettement sera : (7 500 / 20 000) × 100 = 37,5%, ce qui est acceptable.
💡 Astuce : Si vous avez déjà des crédits en cours (auto, consommation, etc.), ceux-ci seront pris en compte dans le calcul.
2. Les revenus et la stabilité professionnelle
Les banques privilégient des revenus stables et réguliers, car ils garantissent une capacité de remboursement fiable.
📌 Pour les salariés :
• Justifier au moins 6 à 12 mois d’ancienneté dans la même entreprise.
• Présenter des fiches de paie récentes et des relevés bancaires.
📌 Pour les travailleurs indépendants et entrepreneurs :
• Fournir les bilans comptables des 2 à 3 dernières années.
• Présenter les déclarations fiscales et relevés bancaires prouvant un revenu stable.
📌 Pour les MRE et investisseurs étrangers :
• Fournir des justificatifs de revenus à l’étranger.
• Présenter des attestations bancaires et contrats de travail.
💡 Astuce : Un apport personnel élevé (voir section suivante) peut compenser un manque de stabilité professionnelle.
3. L’apport personnel
L’apport personnel est la somme que l’acheteur finance sur ses fonds propres. Il permet de réduire le risque pour la banque.
• Minimum recommandé :10 à 20% du prix du bien.
• Pour les MRE et étrangers : Un apport de 30 à 50% peut être demandé selon le dossier.
• Exemple : Pour un bien de 2 000 000 DH, un apport de 400 000 DH (20%) sera exigé.
💡 Astuce : Un apport plus élevé améliore votre dossier et peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.
4. La durée et le montant du prêt
Les durées de remboursement varient selon les établissements bancaires :
• Minimum : 5 ans.
• Maximum : 25 ans (voire 30 ans dans certains cas).
Le montant du prêt accordé dépend de :
✔ Vos revenus mensuels.
✔ Votre capacité d’endettement.
✔ Le prix du bien financé.
💡 Exemple : Avec un salaire net de 15 000 DH, vous pourriez emprunter environ 1 000 000 DH sur 20 ans.
5. Le type de bien financé
Les banques accordent des prêts immobiliers principalement pour les biens suivants : 🏡 Biens éligibles au crédit immobilier :
✔ Appartements, villas, maisons titrées.
✔ Biens en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement).
✔ Locaux commerciaux sous certaines conditions.
🚫 Biens non éligibles ou sous conditions :
❌ Terrains nus (nécessité de souscrire un prêt construction).
❌ Biens non titrés ou en copropriété non légalisée.
❌ Biens dans certaines zones rurales.
💡 Astuce : Vérifiez toujours l’état juridique du bien auprès de la Conservation Foncière avant de demander un prêt.
6. L’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est souvent obligatoire pour obtenir un prêt immobilier au Maroc.
• Elle couvre le remboursement en cas de décès, invalidité ou perte de revenus.
• Son coût dépend de l’âge et de l’état de santé de l’emprunteur.
• Elle est généralement incluse dans les mensualités du crédit.
💡 Astuce : Certaines banques acceptent des assurances externes, permettant de réduire le coût du prêt.
7. Le dossier à fournir
📑 Documents généralement demandés :
✔ Pièce d’identité et justificatif de domicile.
✔ Fiches de paie (3 à 6 derniers mois) ou bilans comptables pour les indépendants. ✔ Attestation de salaire ou contrat de travail.
✔ Relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois.
✔ Titre foncier du bien à financer ou contrat de réservation.
✔ Devis ou compromis de vente en cas de prêt pour travaux ou construction.
Conclusion :
Obtenir un prêt immobilier au Maroc repose sur plusieurs critères : revenus stables, capacité d’endettement, apport personnel et type de bien financé. Pour maximiser ses chances d’obtenir un financement, il est recommandé de préparer un dossier solide, comparer les offres bancaires et faire appel à un courtier en crédit immobilier tel que Immopret.ma
